23 kwietnia 2026 r. zapadł długo wyczekiwany wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie C-744/24. To jedno z najważniejszych rozstrzygnięć dla rynku kredytów konsumenckich i dla osób dochodzących swoich praw w ramach Sankcji Kredytu Darmowego. Trybunał potwierdził, że bank nie może stosować oprocentowania do kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z kredytem, które wchodzą w skład całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta.
To rozstrzygnięcie ma ogromne znaczenie praktyczne. Kończy spór o jedną z najczęściej kwestionowanych konstrukcji stosowanych przez banki: doliczanie do finansowania prowizji, składek ubezpieczeniowych lub innych kosztów, a następnie naliczanie od nich odsetek tak, jakby były wypłaconym kapitałem.
Co dokładnie wynika z wyroku TSUE?
Sedno wyroku jest bardzo mocne: pojęcie „całkowitej kwoty kredytu” oraz pojęcie „całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta” są odrębne i nie mogą być ze sobą mieszane. Oznacza to, że do kwoty kredytu nie można włączać kosztów, które są kosztem kredytu, a następnie pobierać od nich odsetek. Stopa oprocentowania kredytu może odnosić się wyłącznie do wypłaconej kwoty kredytu, czyli środków faktycznie udostępnionych konsumentowi.
W sprawie rozpatrywanej przez TSUE część środków została przeznaczona na składkę ubezpieczeniową. Chociaż ubezpieczenie było określane jako dobrowolne, jego wykupienie wiązało się z uzyskaniem kredytu na korzystniejszych warunkach. Dlatego koszt ten został potraktowany jako element całkowitego kosztu kredytu, a nie jako wypłacony kapitał, od którego można naliczać odsetki.
Dlaczego ten wyrok jest tak ważny dla kredytobiorców?
Bo znacząco ogranicza pole obrony banków w sprawach, w których odsetki były naliczane także od prowizji, ubezpieczenia albo innych kredytowanych kosztów. Przez lata sektor finansowy próbował przedstawiać takie kwoty jako element finansowania. Dzisiejszy wyrok porządkuje tę kwestię: odsetki należą się od kapitału oddanego do dyspozycji konsumenta, a nie od kosztów kredytu.
Dla wielu kredytobiorców oznacza to bardzo mocny argument w sporze z bankiem lub firmą pożyczkową. W praktyce właśnie taki mechanizm często prowadził do zawyżenia całkowitego kosztu kredytu i do nieprawidłowego przedstawienia ekonomicznego ciężaru zobowiązania.
Co ten wyrok oznacza dla Sankcji Kredytu Darmowego?
Dla spraw SKD to wiadomość o fundamentalnym znaczeniu. Sankcja Kredytu Darmowego opiera się na założeniu, że jeżeli kredytodawca naruszył określone obowiązki ustawowe, konsument może zwrócić kredyt bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy. Dzisiejszy wyrok bardzo silnie wzmacnia argumentację w sprawach, w których bank naliczał odsetki także od kredytowanej prowizji, składki ubezpieczeniowej albo innych kosztów związanych z kredytem.
Co ten wyrok oznacza dla obecnych klientów Legarti?
Dla naszych obecnych klientów to bardzo ważny moment. W ostatnich miesiącach wielu kredytobiorców świadomie zdecydowało się wstrzymać z pozwem do czasu ogłoszenia właśnie tego wyroku. Dziś wiemy już, że był to istotny punkt zwrotny. Kierunek wykładni został potwierdzony przez TSUE w sposób bardzo korzystny dla konsumentów.
Na ten moment nasi adwokaci szczegółowo analizują pełne uzasadnienie wyroku i aktualizują treści pozwów tak, aby jak najlepiej wykorzystać dzisiejsze rozstrzygnięcie w sprawach naszych klientów. To jest teraz najważniejszy etap: przełożyć sukces w Luksemburgu na jak najmocniejsze argumenty procesowe w konkretnych postępowaniach przeciwko bankom.
To, co możemy powiedzieć już dziś, jest jasne:
Wyrok C-744/24 to ogromne zwycięstwo kredytobiorców i bardzo mocny fundament dla dalszych działań procesowych.
Czy ten wyrok oznacza automatyczną wygraną w każdej sprawie?
Nie. Każda sprawa nadal wymaga indywidualnej analizy umowy, formularza informacyjnego, harmonogramu spłat i sposobu naliczenia kosztów. Wyrok TSUE nie zastępuje sądu krajowego i nie rozstrzyga automatycznie każdej sprawy za konsumenta. Potwierdza jednak bardzo ważną zasadę prawa unijnego, którą polskie sądy powinny uwzględniać przy ocenie umów kredytu konsumenckiego.
Kto powinien szczególnie zwrócić uwagę na ten wyrok?
Przede wszystkim osoby, które mają lub miały kredyt konsumencki, płaciły prowizję kredytowaną w ramach umowy, miały doliczoną składkę ubezpieczeniową do finansowania albo podejrzewają, że bank naliczał odsetki nie tylko od wypłaconego kapitału, ale również od kosztów kredytu.
Co dalej?
Dziś możemy mówić o bardzo ważnym sukcesie konsumentów. Kolejny etap to praktyczne wykorzystanie tego wyroku w sądach krajowych i w aktualizowanych pozwach. W Legarti już pracujemy nad tym, aby nasi klienci mogli oprzeć swoje sprawy na najnowszym i jednoznacznym stanowisku TSUE.
Jeżeli masz kredyt konsumencki i chcesz sprawdzić, czy w Twojej umowie bank naliczał odsetki również od prowizji, ubezpieczenia albo innych kosztów kredytu, warto przeanalizować dokumenty jak najszybciej.
FAQ
Czy wyrok TSUE C-744/24 dotyczy tylko ubezpieczenia?
Nie. Sprawa dotyczyła ubezpieczenia, ale sama teza wyroku odnosi się szerzej do kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z kredytem, które wchodzą do całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta.
Czy wyrok TSUE oznacza, że każdy kredyt z prowizją kwalifikuje się do SKD?
Nie zawsze. Wyrok bardzo wzmacnia określoną linię argumentacji, ale każda sprawa wymaga indywidualnej analizy dokumentów i sposobu rozliczenia kredytu.
Czy obecni klienci Legarti muszą coś robić już dziś?
Na dziś najważniejsze jest oczekiwanie na dalsze informacje procesowe. Zespół analizuje uzasadnienie i aktualizuje pozwy. Informacje o kolejnych krokach powinny być przekazywane klientom osobno.