Rzecznik Finansowy opublikował Istotny Pogląd dotyczący Sankcji Kredytu Darmowego (SKD). Jest to pierwsze tak kompleksowe i oficjalne stanowisko polskiej instytucji państwowej, które systematyzuje wiedzę na temat naruszeń w umowach kredytowych. Dokument ten stanowi potężne wsparcie dla konsumentów w sporach z bankami.
Dla osób spłacających kredyty konsumenckie i pożyczki to wiadomość o fundamentalnym znaczeniu. Dokument Rzecznika ma charakter uniwersalny – instytucja wprost zachęca, by powoływać się na niego w sądach i pismach procesowych. To jasny sygnał, że prokonsumencka wykładnia przepisów staje się standardem.
Czym jest Sankcja Kredytu Darmowego? Przypominamy
Zanim omówimy szczegóły stanowiska Rzecznika, warto przypomnieć, o co toczy się gra. Sankcja Kredytu Darmowego (SKD) to szczególne uprawnienie konsumenta wynikające z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jest to mechanizm chroniący klientów przed nieuczciwymi praktykami banków i firm pożyczkowych.
Jeśli kredytodawca naruszył określone obowiązki informacyjne lub limity kosztów, możesz złożyć oświadczenie o skorzystaniu z SKD. W efekcie:
- Oddajesz tylko kapitał – dokładnie tyle, ile otrzymałeś „do ręki”.
- Kredytodawca nie zarabia na Tobie ani grosza – znikają odsetki, prowizje i inne opłaty.
- Spłacasz samą „czystą” pożyczkę, a nadpłacone koszty są Ci zwracane.
5 najważniejszych tez Rzecznika Finansowego
Nowy dokument Rzecznika Finansowego porządkuje argumentację, z której od lat korzystają sądy, nadając jej oficjalną rangę. Oto najważniejsze wnioski płynące z opublikowanego poglądu, które działają na Twoją korzyść:
1. Każde naruszenie ma znaczenie
Instytucje finansowe często próbują bagatelizować błędy w umowach, twierdząc, że są „małe” lub „nieistotne”. Rzecznik Finansowy stawia sprawę jasno: SKD może być stosowana przy wszystkich postaciach naruszenia obowiązków informacyjnych. Nie ma znaczenia skala błędu – liczy się to, czy utrudnił on konsumentowi ocenę zakresu zobowiązania. To wytrąca bankom argument o „błahej pomyłce”.
2. Całkowita Kwota Kredytu bez ukrytych kosztów
Rzecznik przypomina definicję, o której banki często „zapominają”. Całkowita Kwota Kredytu to środki faktycznie oddane do Twojej dyspozycji. Nie można do niej wliczać kredytowanych kosztów, takich jak prowizje czy składki ubezpieczeniowe. Te kwoty muszą być wykazane osobno jako koszt kredytu. Jeśli Twoja umowa miesza te pojęcia (wlicza koszty do kapitału) – jest to solidna podstawa do sankcji.
3. Koniec z odsetkami od prowizji
To jedna z najważniejszych tez poglądu. Praktyka polegająca na doliczaniu prowizji do kwoty kredytu, a następnie naliczaniu od niej odsetek, została przez Rzecznika oceniona negatywnie.
Zasada jest prosta: Odsetki należą się tylko od udostępnionego kapitału. Nie powinno się naliczać odsetek od kosztów (czyli wynagrodzenia banku), ponieważ sztucznie zawyża to całkowity koszt kredytu i błędnie wpływa na wyliczenie RRSO.
4. Roczny termin liczony od faktycznej spłaty
Dokument rozstrzyga też wątpliwość dotyczącą terminów. Na skorzystanie z SKD masz rok od dnia wykonania umowy. Rzecznik precyzuje: termin ten biegnie od dnia, w którym spłaciłeś ostatnią należność – niezależnie od tego, czy zrobiłeś to dobrowolnie, czy w drodze egzekucji komorniczej. To oznacza, że jeśli zamknąłeś kredyt w ciągu ostatnich 12 miesięcy, nadal możesz walczyć o zwrot kosztów.
5. Informacja musi być jasna i kompletna
Brak precyzji w umowie działa na korzyść konsumenta. Rzecznik podkreśla obowiązek przejrzystego informowania o stopie oprocentowania, RRSO i warunkach zmiany kosztów. Ogólnikowe zapisy, brak konkretów czy skomplikowany język mogą być skuteczną podstawą do zastosowania SKD.
Jak pomaga Legarti?
W Legarti wykorzystujemy najnowsze stanowisko Rzecznika Finansowego, aby skutecznie pomagać kredytobiorcom. Oficjalny pogląd takiej instytucji to potężne narzędzie, które znacząco wzmacnia Twoją pozycję w sporze z bankiem.
Co robimy dla naszych klientów?
- Analizujemy umowy kredytowe i pożyczkowe pod kątem przesłanek wskazanych przez Rzecznika.
- Weryfikujemy, czy bank prawidłowo naliczał odsetki i czy nie ukrył kosztów w kwocie kapitału.
- Działamy, abyś odzyskał nienależnie pobrane opłaty i skorzystał z darmowego kredytu.
Podejrzewasz błędy w swojej umowie?
Jeżeli spłacasz kredyt konsumencki lub pożyczkę (albo spłaciłeś ją niedawno) i chcesz sprawdzić, czy należy Ci się zwrot pieniędzy – nie czekaj. Wykorzystaj ten moment i nowe wytyczne Rzecznika.
Prześlij nam swoją umowę do bezpłatnej analizy.
Powiemy Ci wprost, czy w Twojej sprawie możliwe jest zastosowanie Sankcji Kredytu Darmowego i jakich korzyści finansowych możesz realnie oczekiwać.