W czwartek, 23 stycznia, Trybunał Sprawiedliwości UE orzekł, że instytucje finansowe mają obowiązek ujawniania konsumentom założeń, na podstawie których obliczane jest oprocentowanie kredytów.
Choć wyrok dotyczył sprawy słowackiej, jego wpływ będzie odczuwalny również w Polsce, szczególnie w kontekście sankcji kredytu darmowego.
Obecnie wiele umów kredytowych w Polsce nie zawiera takich szczegółowych informacji lub ogranicza się jedynie do ogólnikowych danych, które konsument – ze względu na brak specjalistycznej wiedzy finansowej – nie jest w stanie samodzielnie zweryfikować.
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w wyroku z 23 stycznia wskazał, że przepisy dyrektywy 2008/48 dotyczącej umów o kredyt konsumencki należy rozumieć w następujący sposób:
- Umowa kredytowa nie musi wprost określać czasu jej trwania, o ile warunki zawarte w umowie pozwalają konsumentowi jasno i bez trudności ustalić ten okres.
- W umowie kredytowej muszą być wyraźnie wymienione założenia przyjęte do obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO). Tak, aby konsument mógł je samodzielnie ustalić, analizując treść umowy.
Rosnąca liczba polskich spraw w TSUE
Obecnie w Trybunale Sprawiedliwości Unii Europejskiej oczekuje na rozstrzygnięcie kilkanaście pytań prejudycjalnych z Polski dotyczących sankcji kredytu darmowego (SKD).
Jak wiemy w Polsce nie obowiązuje prawo precedensowe w ścisłym znaczeniu, tak jak ma to miejsce w systemach common law (np. w Wielkiej Brytanii czy USA). Polska opiera się na systemie prawa stanowionego (civil law), w którym podstawowym źródłem prawa są przepisy zapisane w ustawach, rozporządzeniach i innych aktach prawnych.
Tak więc, kluczowe dla przyszłości takich działań będą kolejne wyroki TSUE – jeśli będą sprzyjały konsumentom, można spodziewać się lawiny nowych pozwów przeciwko bankom.
W sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego mamy już 3 korzystne orzeczenia TSUE:
- WYROK C‐377/14 z dnia 21.04.2016
- WYROK C-714/22 z dnia 21.03.2024
- WYROK C-677/23 z dnia 23.01.2025
Następny ważny wyrok w sprawie sankcji kredytu darmowego ma zapaść 13.02.2025 o godzinie 9:30 (C-472/23).
Ile tych wyroków TSUE musi zapaść, żeby spokojnie ruszyć sprawę o SKD?
Wszystko zależy od umowy kredytowej. Zapraszamy do bezpłatnej analizy i konsultacji z naszym ekspertem 🙂