Sankcja Kredytu Darmowego (SKD) to wyjątkowa możliwość odzyskania pieniędzy z tytułu błędnie naliczonych kosztów kredytu konsumenckiego. Jednak przed podjęciem działań prawnych warto zrozumieć, jakie opcje są dostępne oraz które rozwiązanie najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. W Polsce sprawy o SKD można prowadzić na dwa sposoby: na podstawie umowy przelewu wierzytelności (umowy cesji) lub umowy zlecenie. Każda z nich ma swoje zalety i wady, które dokładnie omawiamy poniżej.
Czym różni się umowa cesji od umowy zlecenia?
W skrócie, umowa cesji oznacza, że przekazujesz swoje roszczenie podmiotowi gospodarczemu, który przejmuje Twoje roszczenie wynikające z sankcji kredytu darmowego, stając się jedynym uprawnionym podmiotem w postępowaniu. Z kolei przy umowie zlecenia pozostajesz stroną postępowania.
Każda z tych form współpracy ma swoje plusy i minusy. Oto szczegółowe porównanie:
CESJA
Zalety:
- Brak ryzyka dla klienta – Nie musisz obawiać się kosztów związanych z przegraniem sprawy.
- Brak kosztów na start – Nie ponosisz żadnych opłat wstępnych ani sądowych.
Wady:
- Brak wynagrodzenia z tytułu odsetek ustawowych – W przypadku opóźnienia wypłaty roszczenia przez bank (roszczenia głównego) odsetki ustawowe za opóźnienie należą się w 100% cesjonariuszowi, a więc nie masz żadnej korzyści wynikającej z przedłużającego się postępowania jako cedent. W przypadku około 2 letniego prowadzenia sprawy roszczenie może być wyższe dzięki odsetkom ustawowym nawet o 20%.
- Ograniczony wgląd w sprawę – Nie jesteś stroną postępowania, co ogranicza Twoje możliwości kontroli i dostępu do informacji. Ani sąd, ani Twój bank nie udzieli Tobie informacji nawet jeżeli będziesz znał sygnaturę sprawy.
- Ryzyko „mrożenia” sprawy – Cesjonariusz decyduje o tempie postępowania, co może opóźniać Twój proces.
- Brak możliwości odstąpienia – zasadniczo umowy cesji nie podlegają wypowiedzeniu ponieważ umowa przelewu wierzytelności, to rodzaj umowy cywilnoprawnej, w której jedna strona (cedent) przenosi swoje prawo do wierzytelności na inną stronę (cesjonariusza).
- Mniejsze wynagrodzenie dla klienta – W przypadku wygranej otrzymujesz niższą kwotę niż w przypadku umowy zlecenie.
- Podatek dochodowy – dochód uzyskany z tytułu sprzedaży wierzytelności podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym od osób fizycznych (PIT).
- Większa ilość pytań zadawanych podczas przesłuchania – Jako świadek zostaniesz obciążony podczas przesłuchania dodatkowymi pytaniami odnośnie tego, czy wiesz czym jest umowa przelewu wierzytelności.
- W przypadku przegranej sprawy – cesjonariusz może nie złożyć wniosku o wydanie uzasadnienia wyroku (koszt 100 zł), a nawet jeśli złoży to może Tobie takiego uzasadnienia nie udostępnić z uwagi na „tajemnicę przedsiębiorstwa”. Możesz się nigdy tak naprawdę nie dowiedzieć co było przyczyną oddalenia sprawy, być może Cesjonariusz popełnił błąd formalny, do którego nie chce się przyznać.
UMOWA ZLECENIE
Zalety:
- Zdecydowanie większe wynagrodzenie dla klienta – Po wygranej sprawie otrzymujesz wyższe kwoty.
- Odsetki ustawowe na Twoją korzyść – czyli odwrotnie niż w przypadku cesji.
- Pełny wgląd w postępowanie – Jako strona sprawy masz dostęp do wszystkich dokumentów i informacji.
- Kontrola nad tempem sprawy – To Ty decydujesz, kiedy wysyłane jest wezwanie do zapłaty czy pozew.
- Brak podatku dochodowego – jako strona postępowania uzyskujesz zwrot poniesionych kosztów, a to jest nie jest objęte podatkiem dochodowym od osób fizycznych (PIT)
Wady:
- Ryzyko przegranej – W przypadku niepowodzenia ponosisz odpowiedzialność finansową w tym koszty zastępstwa procesowego.
- Koszty początkowe – Najczęściej musisz dokonać opłaty wstępnej oraz dokonać opłaty związanej ze wpisem sądowym.
Która opcja jest lepsza?
Wybór między umową cesji a zleceniem zależy od Twojej sytuacji finansowej oraz priorytetów. Jeśli nie chcesz ponosić ryzyka i kosztów początkowych, umowa cesji może być dobrym rozwiązaniem. Z kolei, jeśli zależy Ci na większej kontroli nad sprawą i wyższych korzyściach finansowych, warto rozważyć umowę zlecenie.
Do Legarti często zgłaszają się osoby, które podpisały już umowy cesji i nie mogą jako cedenci uzyskać rzetelnej informacji o etapie postępowania i wyniku sprawy.
Problemy prawne związane z cesjami
Na dzień 30.01.2025 w TSUE trwają dwa postępowania dotyczące prowadzenia sankcji kredytu darmowego poprzez umowę przelewu wierzytelności:
- Sprawa C-80/24 – TSUE zostało zapytane czy w ogóle konsument może zbyć uprawnienia np. w zakresie sankcji kredytu darmowego przyznane mu na mocy przepisów krajowych
- Sprawa C-600/24 – TSUE zostało zapytane czy procentowe ustalenie wynagrodzenia od wygranej sprawy bez wskazywania konkretnej kwoty jest uczciwą praktyką
Co powinna zawierać bezpieczna dla Ciebie umowa cesji?
Przede wszystkim kluczowy jest czas trwania umowy. Umowa przelewu wierzytelności na czas nieokreślony daje Cesjonariuszowi pełną swobodę w decydowaniu o tempie prowadzenia sprawy (Ty, jako Cedent, tracisz nad tym kontrolę). Warto więc zapytać firmę, na jaki okres zawierana jest cesja i czy istnieje możliwość ustalenia konkretnego terminu jej obowiązywania.
Kolejnym istotnym punktem są zasady odstąpienia od umowy cesji. Na przykład, warto upewnić się, że jeśli w ciągu sześciu miesięcy nie zostanie skierowany pozew do sądu i nie zostaną podjęte żadne działania w sprawie, nastąpi tzw. przelew zwrotny wierzytelności.
Równie ważne jest uwzględnienie w umowie zapisów zobowiązujących Cesjonariusza do przedstawienia wyroku po wygranej sprawie wraz z jego uzasadnieniem. Sam odpis wyroku informujący o rozstrzygnięciu nie daje pełnego obrazu – nie dowiesz się np., z jakiego powodu sprawa została oddalona, czy Cesjonariusz przypadkiem nie popełnił jakiegoś błędu formalnego. Sąd i bank nie udzielą Ci takich informacji, ponieważ jako Cedent nie jesteś stroną postępowania.
Podsumowanie
Oba podejścia mają swoje zalety i wady, dlatego przed podjęciem decyzji warto rozważyć wszystkie za i przeciw. Podpisując umowę cesji trzeba wbrew pozorom wykazać się równie wysokim zaufaniem (jeżeli nie większym) co w przypadku umowy zlecenia, ponieważ jedynym źródłem uzyskania informacji na temat prowadzonej sprawy jest Twój cesjonariusz. Ani sąd, ani Twój bank nie udzieli Ci informacji na temat wyniku i etapu postępowania.
W związku z korzystnym orzecznictwem TSUE dotyczącym Sankcji Kredytu Darmowego, Legarti specjalizuje się w prowadzeniu tego rodzaju spraw, oferując klientom reprezentację na podstawie umowy zlecenia. Taka forma współpracy sprawia, że w sposób oczywisty stajemy się partnerami dla konsumenta w dochodzeniu jego roszczenia.
W Legarti cenimy transparentność i otwartą komunikację, dlatego uważamy, że prowadzenie sprawy na podstawie umowy zlecenia oferuje zdecydowanie więcej korzyści niż rozwiązanie oparte na cesji.
