Sankcja Kredytu Darmowego (SKD) stała się jednym z największych wyzwań dla sektora bankowego w Polsce. Rosnąca liczba korzystnych dla konsumentów orzeczeń oraz obawy banków przed kolejnymi wyrokami TSUE sprawiają, że instytucje finansowe podejmują szereg działań mających na celu minimalizację ryzyka związanego z tą regulacją. W dzisiejszym artykule przyjrzymy się, jak banki reagują na SKD, jakie kroki podejmują oraz na co powinieneś zwrócić uwagę jako konsument.
Banki wycofują sprawy z TSUE – dlaczego?
W ostatnim czasie kilka kluczowych spraw dotyczących SKD zostało wycofanych z Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Dotyczy to m.in.:
• C-678/22 (Profi Credit Polska S.A.),
• C-71/24 (Alior Bank S.A.),
• C-180/24 (Santander Consumer Bank S.A.).
W każdej z tych spraw TSUE miał ocenić, czy naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów kredytu jest zgodne z prawem. Co ciekawe, w każdej z nich to banki same wycofały swoje powództwa, przyznając niejako rację konsumentom i unikając potencjalnie niekorzystnego wyroku.
Dlaczego banki to robią?
Wiele wskazuje na to, że jest to celowa strategia unikania precedensowych orzeczeń, które mogłyby otworzyć drogę do kolejnych roszczeń kredytobiorców.
Czy TSUE zablokuje taką strategię banków?
Obecnie w TSUE pozostają jeszcze dwie sprawy dotyczące tego samego zagadnienia:
• C-566/24 (Santander Bank Polska S.A.),
• C-744/24 (Bank Polska Kasa Opieki S.A.).
W sprawie C-566/24 Santander Bank już uznał roszczenie kancelarii odszkodowawczej, co może sugerować kolejne wycofanie sprawy. Jednak zgodnie z art. 213 §2 kodeksu postępowania cywilnego, sąd może odmówić uznania powództwa, jeśli uznanie powództwa:
✅ Jest sprzeczne z prawem,
✅ Narusza zasady współżycia społecznego,
✅ Zmierza do obejścia prawa.
Jeśli sądy uznają, że działania banków to próba manipulacji systemem prawnym, istnieje możliwość, że sprawy te nie zostaną zamknięte tak łatwo, jak banki by sobie tego życzyły.
Jak banki próbują zabezpieczyć się przed SKD?
Banki nie ograniczają się tylko do działań prawnych. W praktyce stosują również inne mechanizmy, które mają na celu minimalizowanie skutków SKD. Oto najważniejsze z nich:
1. Zmiana umów kredytowych
Nie zmienia się umów, które są poprawne. Jeśli bank modyfikuje zapisy w umowach kredytowych, jest to ciche przyznanie się do błędu.
2. Refinansowanie kredytów w trakcie spłaty
Banki proponują konsumentom refinansowanie ich obecnych kredytów, oferując im nowe umowy. Dlaczego?
• Jeśli konsument zgodzi się na nowe warunki, stara umowa przestaje obowiązywać, a jego roszczenia wynikające ze SKD mogą się przedawnić.
• Po 12 miesiącach od zawarcia nowej umowy nie będzie już możliwości dochodzenia swoich praw na podstawie wcześniejszych nieprawidłowości.
???? Co to oznacza dla Ciebie?
Jeśli Twój bank proponuje Ci zmianę umowy kredytowej, zachowaj czujność! Może to być sposób na pozbawienie Cię prawa do roszczeń wynikających z SKD.
3. Utrudnianie dostępu do dokumentacji
Banki stosują coraz więcej trików, aby opóźnić lub uniemożliwić rozpoczęcie procesu w sprawie SKD:
• Odmawiają przyjęcia wniosku o wydanie zaświadczenia o spłaconych odsetkach i kapitale,
• Celowo wystawiają niekompletne dokumenty,
• Pobierają wysokie opłaty za zaświadczenia – sięgające nawet kilkuset złotych.
Wszystko po to, aby zniechęcić konsumentów do dochodzenia swoich praw.
Czy kancelarie odszkodowawcze rzeczywiście „wykorzystują” konsumentów?
Związek Banków Polskich aktywnie promuje narrację, że kancelarie odszkodowawcze są „złymi graczami”, którzy działają na własną korzyść kosztem klientów. Jako przykład podaje sprawę C-600/24, w której kancelaria wykupiła wierzytelność konsumenta.
???? Fakty vs. manipulacje banków
• Kancelarie odszkodowawcze pomagają osobom, które nie mogą pozwolić sobie na ryzyko prowadzenia sprawy samodzielnie.
• W większości przypadków rozliczenie następuje na zasadzie 50/50 – czyli konsument otrzymuje połowę wygranej kwoty.
• W sytuacjach, gdzie wartość roszczenia wynosiła np. 10 000 zł, a kancelaria miała 90% prowizji, konsument i tak zyskiwał pełne umorzenie odsetek, co dawało mu realnie 82% korzyści.
Co możesz zrobić, jeśli masz kredyt gotówkowy?
Jeśli spłacasz kredyt lub niedawno go spłaciłeś, oto kilka kluczowych działań, które powinieneś podjąć:
✔ Zgłoś się na bezpłatną analizę swojej umowy kredytowej – możesz to zrobić na naszej stronie Legarti.pl.
✔ Złóż wniosek o wydanie zaświadczenia z banku i zachowaj kopię dokumentów.
✔ Nie daj się skłonić do refinansowania kredytu, jeśli nie masz pewności co do konsekwencji.
✔ Uważaj na przedawnienie! Masz tylko 12 miesięcy od całkowitej spłaty kredytu na złożenie reklamacji.
???? Nie zwlekaj! Banki robią wszystko, aby utrudnić klientom dochodzenie swoich praw – dlatego tak ważne jest, aby działać szybko i świadomie.
Podsumowanie
Banki próbują bronić się przed skutkami SKD na różne sposoby – od wycofywania spraw w TSUE, przez zmiany umów kredytowych, aż po utrudnianie dostępu do kluczowych dokumentów. Jednak konsumenci nadal mają realne szanse na odzyskanie pieniędzy, jeśli podejmą odpowiednie kroki na czas.
???? Bądź świadomy swoich praw.
???? Nie daj się zmanipulować ofertami refinansowania.
???? Zgłoś swoją umowę do analizy i sprawdź, czy przysługuje Ci SKD.
???? Masz pytania? Podziel się nimi w komentarzach!
???? Chcesz uzyskać bezpłatną analizę swojej umowy kredytowej? Wypełnij poniższy formularz ⤵️
